実際に質問があった内容から、銀行カードローンの審査の状況とコツが見えてきました。
銀行カードローンの審査のハードル
については色々な意見が紹介されています。
今回は、実際に当サイトに質問があった
銀行のカードローンの審査についての質問
を参考に、
元ろうきんに勤めていた筆者が実際に
どういった審査を行っていたか？
をご紹介します。
ぜひ最後まで読んで見てください。
銀行のカードローンの審査を受ける必要があった理由
まずカードローンの審査を受けたいと思われた
Aさんからの質問をご紹介します。
カードローンの申し込みに関する質問内容
●Aさん（男性・31歳）
私は建設関係の会社で6年間勤務していました。
入社当時から給料が安かったので、
生活は苦しいものでした。（妻と子供一人）
これからもう少し給料の高い
会社への転職を考えていますが、
（うちの会社に来ないか？というオファーをいただきました）
現状の経済状況を乗り越えるため、
一時的にお金を借りたいと思っています。
年収は約400万円です。
以前に消費者金融のカードローンの
契約をしていて、限度額100万円の
カードは持っているのですが、
（借入金額は0円）
金利が低い銀行のカードローンに
乗り換えたいと思っています。
新たに銀行で100万円の限度額を
希望して場合、カードローンの審査
に通るかどうか？をご教授ください。
宜しくお願い致します。
元ろうきん行員の筆者の回答
ここでの最大のポイントは、
- 年収400万円
- すでに貸金業（消費者金融）のカードローンの限度額が100万円
という点です。
貸金業者には総量規制という法律が
あります。年収の3分の1以上の貸付けはできない
のが決まりです。
銀行の場合は、総量規制の対象外です。
ならば、貸金業の限度額・貸付金にはまったく
左右されずに審査されるのか？
また実際にそれで貸し出しは行われているのか？
そのあたりの実情をお話しすることになります。
結論から言うと、
そのままでは銀行のカードローンの審査に通らない可能性は大きい
ということです。
貸金業では、総量規制があるため、
年収400万円の人が審査に通る
最高限度額は約130万円となります。
すでに100万円の限度額で契約している
場合、他の消費者金融等のキャッシング
での申し込みでは30万円の限度額
までなら、審査に通過する可能性は
あります。
※消費者金融等のカードローンの場合、
実際に借入がない場合でも、カードがあり
限度額枠があれば、
借りようと思いえばいつでも借り入れができるため、
限度額＝与信額という扱いになります。
今回のAさんの場合は、100万円のカードローンを
そのままスライドで銀行のカードローンに
契約をしたいという状況です。
労金や銀行のカードローンは、総量規制対象外
なので法律上は契約が可能となっています。
しかし実際のところは2017年から銀行も
貸し過ぎを金融庁から指摘されたことから、
現在は自主規制を行っており、総量規制と
同様に年収の3分の1を超える貸付を行わない
ように基準を置いています。
従って今のままで100万円の限度額で
銀行のカードローンに申し込んでも、
100万円の限度額枠をもらうのは厳しいでしょう。
この場合はまず、今の消費者金融のカードローンを解約
してください。
それで、枠が空きますので、それから
銀行のカードローンに審査申し込みを
行ってください。
カードローンの審査に通らないパターンと通るコツとは？
審査に通らないとき、意外と多い原因が、クレジットカードの返済遅延です。
クレジットカードの利用状況も、カードローンの審査対象です。
何度も遅延・延滞を繰り返していると、信用が落ち、カードローンの審査にもとおりません。
「単なる口座入金忘れ」で返済が遅れをしている人は、もったいないので普段から返済遅れのないようにしてください。
在籍確認について
カードローンの審査の最終段階に在籍確認があります。
在籍確認は、銀行や貸金業から勤務先への電話によっておこなわれます。本人が外出していても、勤務していることが電話で分かればＯＫなので、あまり心配はないでしょう。
ただし、1人の方しかいない個人事業主の方で、留守がちな方は注意が必要です。タイミングが合わないようなら、銀行や貸金業に連絡して事情を説明すれば、解決策を教えてくれます。
この在籍確認まで行けば、審査通過の可能性は高いと考えてよいです。
このほかにもカードローンの審査について注意しておく点がありますので、
こちらの参考にしてみてください。↓
最近話題になっているセブン銀行カードローンの審査について
セブンイレブンなどに設置されている「セブン銀行ATM」は
皆さんよくご存じだと思います。
このセブン銀行でもカードローンサービスを扱っています。
特徴としては次のとおり。
- 申し込み後最短で当日に審査結果がわかり、その日に借り入れもできる
- 審査通過率が高い
借入限度額が最高50万円となっていて、他の大手カードローン会社よりかなり抑えています。
そのため、貸し倒れのリスクが低いと考えられます。
さらに大手貸金業のアコムが保証会社になっています。保証会社が入る場合は、
その会社が審査をします。アコムは消費者金融であるため、審査通過率が高く
なっているので、セブン銀行カードローンにも審査通過ができるで期待が高くなっています。
また「在籍確認の電話」が原則おこなわれないのも、審査がスムーズにすすむ理由でもあります。
※銀行・貸金業からの融資は計画的に。貸付条件をご確認のうえ、借りすぎに注意しましょう。
※貸金業に関するご相談・問い合わせ・苦情は、
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センターへご連絡下さい。
※銀行でのローンなどに関するご相談・問い合わせ・苦情は、
全国銀行協会相談室カードローン相談・苦情窓口
へご連絡下さい。
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